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好趁壯年諗退休!有磚頭等於退休無憂?

Goosie Lam2017-12-19

踏入12月,聖誕鐘聲漸近,到處充滿節日氣氛,商場五光十色的佈置提醒我們消費旺季又來了!相信很多讀者都會趁着普天同慶的日子大破慳囊,為自己或親友準備一份份精緻窩心的聖誕禮物,歡度佳節。


不過,身邊有些朋友的願望更大,每當有花紅或雙糧等,都會選擇儲起,放眼未來,希望能夠早日儲夠首期,置業安居,給予自己和家人一份最踏實安穩的禮物。若果財政充裕,能夠置業當然值得慶賀,但大家就算有樓揸手,亦應有多手準備,才可令退休生活更有保障。 事實上,成功上車是否代表退休無憂?最新一期「AIA MPF 理想退休生活調查」 或者可以給大家一些啟示。調查中我們亦發現有關置業的新常態,隨時影響退休生活。 儲蓄全作置業用? 香港樓價高企舉世聞名,不少港人日捱夜捱,無非是為提早儲夠首期上車。就算已經成功上車,每月要撥出大部分薪金供樓,或許衍生出供樓等於儲錢這種心態。我們的調查結果*1反映,逾八成受訪者指置業便是最佳退休投資工具,供樓當儲錢;若然「有樓在手」,就代表「退休無憂」,這種想法原來在香港相當普遍。 住房是生活的必需品,投放資金在自住物業,固然無可厚非,不過自住物業較難產生現金流,若然只顧供樓而沒有全面檢視流動資產狀況,就會產生潛在危機,退休後的生活費固然成問題,萬一有需要動用資金卻周轉不靈,便會失諸交臂,大大影響退休生活。特別是年老時有機會遇上健康問題,萬一患病要應付日益沉重的醫療開支,只持有物業而不夠流動資產的話,將會成為嚴重的隱憂。


兼顧流動及非流動資產 簡而言之,有資產不等同有足夠資金作退休生活費,健全的退休準備規劃,應兼顧所有流動及非流動資產。大家應如何作有效率管理和配置? 大家在理財及規劃退休時不宜過份倚賴單一投資工具,投資物業只是選擇之一,變現需時,或未能應付突發情況;而將存款放於銀行作定期或活期儲蓄,也有機會跑輸通脹,削弱購買力,變相令財富貶值。反之,大家可在計劃投資物業之餘,多加善用其他不同的投資工具,如考慮強積金額外自願性供款、年金、保險計劃,甚至乎逆按揭等,作全盤規劃,讓你退休時擁有固定資產之餘,每月仍可保持現金收入,退休生活自然有更全面的保障。 歸根結底,管理強積金或者其他投資項目的不二法門,始終還是在繁雜的資訊和市況的波動中冷靜應變,了解個人需要,制訂目標和落實投資方向,積極朝著標竿進發,賺取長線穩健的回報,才可建立美滿豐裕的銀齡退休生活。投資管理是一門學問,需要運用專業技能及考慮各項不斷轉變的因素。如有疑問,應大膽向專業人士請教,切忌怕麻煩或怕問人,最終像盲頭烏蠅亂飛,對退休生活保障造成深遠影響。

小發現:問價不問呎? 談到置業與退休問題,還希望跟大家分享多一點。近年來,「買樓有買貴,無買錯」的說法甚囂塵上。同樣,我們的調查 也有個有趣發現,近八成半受訪者指但求有樓,不問呎數,將貨就價,這或許反映出近年市場上湧現不少貴價「納米樓」,雖呎價屢破新高,但仍然有不少上車人士捧場。 Q: 早陣子看到有報導指部分成員的強積金可達千萬元,過百萬的也為數不少,真實情況是怎樣?我有何方法增加強積金資產? 香港有不少臥虎藏龍的積金達人,根據積金局近期所發布的數字 ,原來全港920萬個強積金賬戶當中,有90個的累積資產總值已超過千萬港元 ,累積逾100萬元的賬戶亦有約3萬個,超過50萬元的有約14萬個,而逾20萬港元的就有約87萬個,成績也不錯。 能夠有如此亮麗的成績,相信除了強制性供款外,有不少成員亦有作強積金自願性供款。自願性供款近年漸受大家歡迎,幫助大家養成有規律的儲蓄習慣,當中分為「一般自願性供款」及「特別自願性供款」兩種。前者是指僱員在月薪5%供款外,作出額外供款,每月直接由薪金中扣除並存入僱員的強積金賬戶。後者由僱員另設戶口直接向強積金計劃受託人供款,與僱主無關。 自願性供款好處多,如:自願性供款普遍不設認購費、基金轉換費及贖回費,亦不設最低供款額,普羅打工仔亦能參與。另外,強積金基金種類多元,涉足不同風險程度,故能提供不同的選擇予大家輕鬆建立全方位的投資組合。因此大家不妨留意,善用這種理財工具累積財富。

*1 AIA MPF於2017年8月8日至8月22日期間,透過網上問卷及面對面形式,訪問共1,010名年齡介乎18-65歲及最少擁有一個強積金賬戶的在職港人。調查數據按香港就業人口分布(包括年齡、性別、每月個人入息)作加權處理,確保樣本能充分反映本港就業人口特徵。整個調查由獨立市場研究公司Cimigo進行。 *2 資料來源:積金局 2017年9月27日 主席黃友嘉博士與傳媒會面,談「累算權益統計分析」和其他事宜 *3 資料來源:明報 2017年9月28日90積金達人戶口資產逾千萬 Text: 馮裕祺 從事金融服務業近二十年,現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁,專責公司一切業務及營運事宜。

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